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実際にローンを組むとしたら、固定金利と変動金利のどちらがいいのだろう？　3つのポイントでそれぞれの金利を比較してみよう。

固定金利のメリットは、返済スタート時の金利が完済まで変わらないということ。ローンを組んだときに、毎月の支払額やトータルの返済額がわかる透明性が魅力で、家計のやりくりもしやすい。変動金利のように「将来的な返済金額が見えにくい」という心配もなく、安心感という観点でいえば、固定金利が断然オススメだ。

家計プランを立てる際、常に金融機関の動向を気にする必要があるなど、何かと面倒な変動金利。大幅な利上げと5年ごとの改定が重なった際には、返済額の上げ幅が1.25倍以内に抑えられる措置もあるが、これは免除ではなく、1.25倍を超えた分の支払いを先延ばしにしているだけ。総返済額も最後までわからない。

バブル期、長期固定金利の代表であった住宅金融公庫融資は5.5％ほどあったが、現在のフラット35は3.0～3.2％ほどで推移している。そのため昔を知る世代にとっては、「かなり安くなった」という印象も強い。ちなみに、フラット35では一般にいう金利優遇はないが、金融機関独自のローンでは優遇金利は適用される。金融機関や各種条件により異なるが、優遇後の金利も3％前後と、大して変わらないことがほとんどだ。

利率の大幅な変動が気になるところだが、バブル期を含む過去20年間の平均は約4％と、それほど高くはない。しかもいまなら、大手銀行では2％台にまで落ちている。優遇金利の優遇幅も平均的に大きく、1.4～1.5％が優遇されることも。条件によっては完済まで優遇率が変わらないため、仮に将来的な平均金利が4％だったとしたら、総返済額は固定金利よりも安上がりだ。

長期固定金利の代表格であるフラット35の利率設定は、10年国債の利回りなどをベースに決まってくる。国債の利回りは、景気回復の見通しが立つと高くなるのが一般的。しかし国債の取引は半年～1年後の景況を先読みして行われるケースもあるため、「国債の利回りが上がり、固定金利も高くなったのに、景気は悪いまま」など、市況の実態とのズレが生じないとも限らない。

変動金利は、銀行が信用の高い企業に1年以内の短期で貸し出す短期プライムレート（最優遇貸出金利）＋1％で決定する。短期プライムレートは日本銀行による金利調節に連動することが多い。レートが大幅上昇に転じるのは、景気が好転し始めてから。そのため市況の実態を反映しやすく、毎日の経済感覚に近いレートである点も嬉しいところだ。